Ипотечные каникулы в новостройке что это

Содержание

Ура! Каникулы! Что такое ипотечные каникулы и кто себе может их позволить

Ипотечные каникулы в новостройке что это
Ура! Каникулы! Что такое ипотечные каникулы и кто себе может их позволить

С 31 июля 2019 года у большинства счастливых обладателей ипотеки есть право сократить или приостановить выплаты по кредиту без риска потери квартиры и негативного влияния на кредитную историю. Остаток переносится на конец ипотечного договора. Максимальный срок каникул – полгода.

Обязательными условиями для получения таких льгот, являются чрезвычайные жизненные обстоятельства (которые вы сможете доказать); жилье, на которое взят кредит, является единственным; у вас ранее не было ипотечных каникул, и сумма кредита не превышает 15 млн рублей на момент выдачи. Важно учитывать, что кредитная карта вашего банка на льготный срок будет заблокирована, в период действия договора ипотечных каникул расходные операции по ней запрещены.

Ипотечные каникулы. Что это такое?

Это льготный период, когда заемщик может не платить по кредиту или снизить размер ежемесячных платежей, без начисления штрафа. Для этого нужно подписать дополнительное соглашение и установить новый срок погашения кредита.

Например, если вы уволились с работы можно предоставить справку об учёте в службе занятости, если оформили инвалидность, то справку об инвалидности, в случае появления новых иждивенцев при одновременной потере обычного дохода – документы об опекунстве или свидетельство о рождении и т.д.

Ура! Каникулы! Что такое ипотечные каникулы и кто себе может их позволить

При каких ситуациях можно оформить ипотечные каникулы:

  • потеря работы и регистрация в центре занятости
  • официально признанная инвалидность 1-2 группы
  • больничный лист, действующий более 2-х месяцев подряд (в том числе декретный отпуск)
  • снижение дохода заемщика более чем на 30% (подтверждение справка 2-НДФЛ)
  • увеличение числа иждивенцев при рождении ребёнка

Подать заявку можно лично в отделении банка или онлайн. Вы сами можете решить как платить: только по процентам или вообще не переводить платежи весь льготный период.

Какие виды ипотечных каникул бывают

Существуют несколько вариантов отсрочки, которые вы можете выбрать по своему усмотрению:

  • погашение процентов (тело кредита разбивается на последующие платежи, выплачиваются только проценты)
  • полная отсрочка (нет платежей вообще, продлевается общий срок ипотеки)
  • увеличение срока ипотеки (можно продлить срок на более длительный)
  • разбивка платежей (вносите часть ежемесячных выплат и частично выплачиваете проценты)

Ура! Каникулы! Что такое ипотечные каникулы и кто себе может их позволитьСбербанк предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев

Благодаря поправкам к закону, фактического согласия банка для оформления каникул не требуется, заёмщик должен просто проинформировать о своем желании кредитную организацию. Важно — правильно заполнить заявление и подготовить все необходимые документы. Для оформления каникул нужно взять справку из Росреестра, которая подтверждает, что это ваше единственное жилье.

Её можно получить в электронном виде на сайте ЕГРН или запросить в МФЦ. У заёмщика, который планирует получить ипотечные каникулы, должно быть только одно жильё, и именно оно будет в залоге, здесь учитываются как жилые дома, так квартиры или комнаты в коммуналках.

Для общей долевой собственности, где владельцами являются сразу несколько человек действуют особые правила.

Далее нужно предоставить документы, которые будут подтверждать, что вы действительно попали в сложную жизненную ситуацию.

Список документов:

  • свидетельство о рождении малыша или усыновлении/удочерении;
  • акт от органов попечительства об опекунстве;
  • листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие рождения ребенка);
  • выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
  • подтверждение факта установления инвалидности;
  • справка с биржи труда о регистрации как безработного
  • справка, подтверждающая снижение дохода
  • копия трудовой
  • паспорт гражданина РФ
  • согласие залогодателя (дополнительно)

При заполнении заявки важно точно проставить даты начала и окончания каникул, иначе они будут рассчитаны автоматически на полгода от даты написания заявки. После вашего обращения, в 5-ти дневной срок должно быть принято решение, о котором вам сообщит представитель банка. Если каких-то документов не хватает, специалист предложит предоставить дополнительную информацию и справки. В случае одобрения, вы получите новый график платежей.

По каким причинам могут отказать:

  • Собран неполный (неправильный) пакет документов
  • У заемщика есть в собственности несколько объектов недвижимости
  • Неверные условия, связанные с инвалидностью или временной нетрудоспособностью
  • Заявка на ипотечные каникулы подана повторно (каникулы уже были оформлены)

Если вы все-таки получили отказ

В первую очередь нужно понять, что это обоснованный отказ и устранить все замечания. Еще раз проверить правильность заполнения соответствующей формы (лучше обратиться к специалистам). Если вы считаете, что все документы поданы верно, а отказ безоснователен, необходимо подать жалобу на руководство банка.

Самое важное, в случае возникновения любых сложных ситуаций, нужно заранее оповестить банк о своих проблемах. Во многих случаях, кредитные организации идут на встречу и находят приемлемый путь решения.

Сколько раз можно оформить ипотечные каникулы

Оформить ипотечные каникулы на один объект, можно всего один раз, но при получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с банком.

Например, если вы уже продали квартиру и снова взяли ипотеку, при этом соблюдали все требования и своевременно закрыл долг после ипотечных каникул, то банк скорее всего пойдет на встречу и не будет препятствовать получению положенного перерыва снова.

Ура! Каникулы! Что такое ипотечные каникулы и кто себе может их позволить

Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится. Даже если ваша финансовая ситуация заметно улучшилась, лучше отложить появившиеся средства на депозит, не прерывая каникул. Таким образом вы выполните все условия банка и сможете рассчитывать на их лояльность в дальнейшем.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d403f74d5135c110a99f5f3/ura-kanikuly-chto-takoe-ipotechnye-kanikuly-i-kto-sebe-mojet-ih-pozvolit-5e4260286e02892dc49dbff8

Ипотечные каникулы: брать или нет — вот в чем вопрос

Ипотечные каникулы в новостройке что это

Типы кредитных каникул

Существует три типа кредитных каникул.

  • Ипотечные каникулы, установленные законом от 19 июля 2019 года

Они действуют для заемщиков, у которых взятое в кредит жилье является единственным, причем у второго супруга не должно быть даже доли в другой квартире. Также заемщику необходимо документально доказать снижение своего дохода либо получение временной нетрудоспособности или инвалидности. Ипотечные каникулы даются только один раз.

Ипотечные каникулы удастся получить только в том случае, если документально подтвержденный доход снизился.

  • Кредитные каникулы, введенные в связи с пандемией с апреля 2020 года

Эти каникулы касаются всех типов займов: ипотечного, потребительского и автокредита, кредитной карты. Основное их отличие от ипотечных каникул: жилье заемщиканеобязательно должно быть единственным. При этом существует ограничение по максимальной сумме кредита на дату его получения — от 2 до 4,5 млн рублей в зависимости от региона покупки (залога) квартиры.

Тут есть нюансы. Во-первых, заемщику также придется документально доказать, что в месяце, предшествующем обращению в банк, его доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год. Либо нужно подтвердить, что заявитель получил инвалидность или временно нетрудоспособен.

Во-вторых, кредитные каникулы даются на срок до шести месяцев, но в течение первых 90 дней заемщик должен предоставить документальное подтверждение снижения своих доходов. Если он этого не сделает, график платежей восстанавливается.

  • Каникулы, предлагаемые банком

Помимо каникул, для получения которых нужно написать заявление в банк, существует и другой тип: каникулы, предлагаемые банком. На это заемщикам стоит обращать пристальное внимание — порой от таких каникул лучше отказаться.

Как правило, клиенты банка получают такую SMS: «предлагаем вам предпраздничные каникулы по карте». Чтобы отказаться от предложения, надо написать «отказ» в ответ на SMS.

Часто человек просто ничего не делает, не пишет ответное сообщение в банк, и… каникулы начинаются автоматически. Параллельно с этим в бюро кредитных историй (БКИ) у заемщика появляется информация о просрочке.

пример

В декабре и январе нередко кредитные клиенты банков по картам, потребительским кредитам и прочие получали SMS примерно такого содержания: «Уважаемый клиент! Накануне зимних каникул, как правило, у всех много трат, поэтому предлагаем воспользоваться кредитными каникулами. Если вы согласны, напишите в ответ “да” или придите в банк и подпишите дополнительное соглашение».

Допсоглашение порой оформлялось как реструктуризация долга или изменение условий кредита. Заемщики не обращали на это внимания, а в итоге получили статус в бюро кредитных условий по кредиту за январь под условным номером «7»: реструктуризация кредита — самый плохой вид просрочки.

Этот факт в дальнейшем будет очень сильно мешать заявителю: в течение двух-трех лет получить одобрение на любой другой кредит в других банках будет практически нереально.

Нередко случаются истории, когда, человек, написавший в ответ на SMS «да», через год приходит в банк брать ипотеку, получает отказ и не понимает почему. А все потому, что когда-то согласился взять каникулы по карте на январь, не уточнив условия предновогодней «льготы».

От платежа не освобождают

Принципиальный момент: на период каникул долг и проценты не прощаются. Кредитные каникулы предоставляют отсрочку по платежам максимум на шесть месяцев. Это значит, что все это время заемщику начисляются проценты, которые он оплатит в конце срока кредита.

Если заемщик в течение трех месяцев не подтвердит документами снижение своих доходов, платежи возвращаются к обычному графику.

А вот если снижение дохода будет доказано документами, через шесть месяцев каникул этот срок добавляется к периоду кредитования для оплаты начисленных процентов и части долга.

пример

Заемщик брал ипотеку на 10 лет с ежемесячными выплатами по 20 тыс. рублей. Затем он оформил ипотечные каникулы на шесть месяцев. После каникул к сроку ипотеки 10 лет добавляется еще полгода, в течение которых нужно продолжать выплачивать банку по 20 тыс. рублей ежемесячно.

Если человек захочет взять налоговый вычет на ипотечный процент за эти шесть месяцев каникул, то он получит его (именно на проценты по этим шести месяцам каникул) только через 10 лет, то есть когда оплатит эти проценты банку.

Почему трудно получить кредитные каникулы, связанные с пандемией?

Подать заявление на кредитные каникулы заемщик вправе в любое время в период действия программы — с апреля по сентябрь 2020 года. Но ему дается 90 дней, в течение которых он обязан доказать документально, что его доходы действительно снизились более чем на 30%. Есть нюанс: доход должен снизиться за месяц до того, как человек подал заявление.

Скажем, если человек подает заявление в июне, в мае его доход должен был снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год, то есть необходимо принести справку за 2019 год и доказать, что за май 2020-го он был ниже. Речь идет о документально подтвержденном доходе.

Допустим, заемщик брал ипотеку по справке банка о доходах и указал, например, что «рисует сайты», «продает цветы» и т. п., зарабатывая на этом примерно 40 тыс. рублей в месяц. Этот доход не является документально подтвержденным. Потребуются справка 2-НДФЛ, выписка по счету в банке, где видны основания поступления денег на счет.

Иногда за кредитными каникулами приходят предприниматели, которые могут принести декларацию за прошлый год. А что они принесут за май?

Еще один случай. Человек сдавал квартиру в аренду в 2019 году, но деньги получал не на счет, а наличными, вместе с арендатором они оформляли расписки, договор не регистрировали, так как он был на 10 месяцев. Сейчас арендатор просит скидку, предлагая платить условно не 10 тыс. в месяц, а 5 тыс. рублей.

Если бы стороны документально оформили свои отношения и в дополнительном соглашении прописали снижение платы за аренду, предоставили бы выписку со счета, то банк вполне принял бы заявление на кредитные каникулы.

Закон подробно не описывает, какие именно документы принимаются во внимание при подтверждении дохода, поэтому каждый банк самостоятельно устанавливает критерии «документальности». При подаче заявки на кредитные каникулы стоит уточнить, какие именно документы банк принимает для подтверждения снижения дохода.

На какую недвижимость не дадут ипотечные каникулы?

Нередко покупатели приобретают в качестве жилья апартаменты: они же дешевле! Часто бывает так, что в разных корпусах одного жилого комплекса продаются и квартиры, и апартаменты. Последние — на 20% дешевле.

И лишь потом человек, который купил апартаменты, начинает понимать, что в них получить постоянную прописку не получится, коммуналка выше, чем в обычной квартире, имущественный налог больше, получить налоговый вычет, как в случае с покупкой жилой квартиры, нельзя, льгот при продаже нет.

Следует помнить, что назначение апартаментов — нежилое помещение. И когда заемщик обращается в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы на апартаменты, он тут же получает отказ именно из-за статуса недвижимости: на нежилое помещение ипотечные каникулы не распространяются.

Заявку нельзя просто так взять и отменить

Решение о том, что заемщик берет ипотечные каникулы, должно быть взвешенным и хорошо продуманным.

пример

Клиент оформляет заявление в банке, что хочет взять кредитные каникулы. Вечером возвращается домой, советуется с семьей, решает, что обойдется без каникул. Когда спустя время заемщик снова приходит в банк, чтобы сообщить об отказе от каникул, оказывается, что уже поздно: в БКИ (бюро кредитных историй) уже зафиксирован факт запроса на кредитные каникулы.

Этот факт сам по себе не означает, что у заемщика плохая кредитная история.

Но если через полгода человек обратится в другой банк, чтобы, например, взять кредит на развитие бизнеса, ему зададут вопросы: «А почему у вас был статус запроса каникул? У вас шесть месяцев назад в БКИ появился запрос на кредитные каникулы — видимо, у вас нестабильный доход. Как же вы будете выплачивать новый кредит, если прежний вам не по силам?»

Поэтому прежде чем писать запрос на каникулы, очень важно изучить все подводные камни и альтернативные варианты замены ипотечных каникул — они есть.

Это и страховая выплата (при наличии оплаченного полиса), и социальные опции по компенсации, и программы «консолидации» (снижение ставки и объединение кредитов в один).

Бывает, что в сложной ситуации лучше воспользоваться страховыми выплатами, обойтись без каникул и не портить свою кредитную историю.

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipotechnye-kanikuly-brat-ili-net-vot-v-chem-vopros-307598/

Что такое ипотечные каникулы и как их правильно оформить

Ипотечные каникулы в новостройке что это

Здравствуйте, друзья!

Какое заманчивое слово – каникулы. Сразу вспоминается беззаботное детство, лето, отдых. И какое же ждет разочарование, если во взрослой жизни это слово не позволяет расслабиться и как следует насладиться моментом.

Речь, конечно же, не о новогодних праздниках. А об услуге банка под названием “ипотечные каникулы”.

Что это такое и почему воспользоваться своим правом отдохнуть от кредита могут и хотят далеко не все заемщики?

Главное отличие ипотечного займа от любого другого – это срок кредитования, который иногда доходит до 30 лет. За этот период проходит целая жизнь со своими взлетами и падениями. Сегодня вы имеете стабильный доход и работу, а завтра все изменилось. Неизменным останется только одно – ваша обязанность возвратить ипотеку.

Как это сделать, если финансовые возможности уже не те, что раньше? В своей статье о том, что будет, если не платить кредит, я рассматривала пути решения проблемы. Одним из них являются ипотечные каникулы.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это не благотворительная акция банка, по которой вам предоставляется отдых от тяжкого кредитного бремени. Это всего лишь отсрочка неизбежных выплат на определенный период времени, в течение которого вы восстановите свое пошатнувшееся финансовое здоровье.

Следует четко понимать, что банк, отправляя вас на отдых, в первую очередь заботится о себе. Ему нужен платежеспособный заемщик, который еще много лет будет приносить стабильный доход. Поэтому, если у вас возникают временные трудности, то банк лучше поможет вам переждать этот неблагоприятный для всех сторон сделки момент, чем получит очередного безнадежного неплательщика.

Что выигрывает банк от оказания послабления в выплатах по ипотеке:

  1. Он сохраняет платежеспособного клиента, который получив на время передышку от выплат, впоследствии все равно погасит долг в полном объеме и даже больше.
  2. Оградит себя от судебных тяжб, которые не всегда завершаются в пользу банка. Суд может встать на сторону заемщика и, например, освободить его от выплаты процентов по займу.
  3. Не надо наращивать банковский резерв, за которым следит Центробанк. Он формируется как раз на случай неплатежей.
  4. Создаст репутацию лояльного к своим клиентам банка, тем самым обеспечит приток новых заемщиков.

А вот что может выиграть клиент и может ли, мы рассмотрим дальше.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы представляют собой разновидность реструктуризации кредита. Мы говорили уже подробно об этой услуге. Она включает в себя несколько вариантов, одним из которых и являются каникулы.

Условия временного послабления кредитного бремени в банках разные, но можно выделить общие направления:

  • Уменьшение ежемесячного платежа на срок от 1 месяца до 1 – 2 лет за счет выплаты только процентов по займу.
  • Снижение платежа на 50 % при покупке квартиры в новостройке на этапе строительства дома.
  • Пропуск одного платежа со сдвигом срока кредитования (возможность делать это несколько раз).

А теперь более подробно пройдемся по существующим программам.

Сбербанк

В Сбербанке нет такого понятия, как ипотечные каникулы. Но условия смягчения платежей по кредиту подходят и для ипотеки. Поэтому есть смысл рассмотреть подробнее.

Варианты, которые предлагает банк.

Банк дает оформить каникулы не всем желающим, а только клиентам, которые временно не могут выплачивать заем в прежнем объеме.

Будьте готовы подтвердить то, что вы действительно нуждаетесь в послаблении условий со стороны банка. Среди обязательных документов:

  • паспорт;
  • справка о доходах за 3 последних месяца;
  • документы о вашей трудовой занятости (например, трудовая книжка или контракт);
  • любые другие документы, которые подтвердят, что вы испытываете затруднения (например, приказ об увольнении или сокращении зарплаты).

Уралсиб

В банке Уралсиб более мягкие условия кредитования предоставляются заемщику, который покупает квартиру в новостройке. На период строительства дома банк в 2 раза снижает платеж по кредиту. Этот срок может быть от 1 до 2 лет. На сайте есть калькулятор, по которому вы можете задать параметры займа и рассчитать платежи до и после льготного периода.

Для примера я задала условия кредитования. Посмотрите, что получилось.

Снижение на 50 % суммы платежа не значит, что банк просто так вам в 2 раза смягчает условия. После сдачи дома в эксплуатацию ваш ежемесячный платеж станет больше, нежели бы вы не пользовались льготой. Другими словами вы доплатите все, что должны.

Посмотрим на примере. Заведем в калькулятор те же параметры кредита, но на стандартных условиях.

А теперь давайте сравним:

  • процентная ставка при обычных условиях меньше на 1 процентный пункт: 10,5  вместо 11,5 %;
  • ежемесячный платеж ниже на 6 079 руб. (29 920 – 23 841 = 6 079).

Главным преимуществом льготной ипотеки в первые 1 – 2 года, по мнению банка, является то, что вы можете совмещать оплату кредита и аренду жилья на время строительства. Но потом вы еще 8 лет будете каждый месяц платить на 6 079 руб. больше. Так себе преимущество…

Кроме того, квартиру вы должны выбрать из списка аккредитованных компаний. Например, своего города я там не обнаружила.

ДельтаКредит

Банк предлагает льготные платежи заемщикам, которые приобрели жилье в новостройках или на вторичном рынке. Технология расчета выплат:

  1. В первые 1 или 2 года вы платите 50 % от ежемесячного платежа. Эта сумма направляется на погашение исключительно процентов. Для вторички срок составляет 1 год.
  2. Далее в течение 3 или 5 лет вы выплачиваете проценты, которые должны были погашать в предыдущий год или два. Плюс к ним добавляется обычный платеж по кредиту.
  3. В последующие годы платите стандартный платеж.

Плюсы и минусы отдыха от ипотеки

Мы разобрали в начале статьи преимущества каникул для банка. А для заемщика какие будут плюсы и минусы?

Плюсы передышки от ипотечных взносов:

  1. У вас появляется возможность восстановить свое финансовое состояние. Например, найти работу в случае сокращения или увольнения, сменить работу в случае понижения зарплаты.
  2. Отсрочить выплаты с целью использования денег на неотложные нужды. Например, свадьба, похороны, тяжелая операция, стихийные бедствия и т. д.
  3. Купить квартиру на этапе строительства жилого дома, когда стоимость квадратного метра ниже, и платить 50 % от ежемесячного платежа до ввода дома в эксплуатацию.
  4. Вы не становитесь злостным неплательщиком и не портите свою кредитную историю.

Минусы:

  1. В зависимости от условий вы можете значительно увеличить себе платежи или срок кредитования после окончания льготного периода.
  2. Вы можете переоценить свои силы и не справиться с возросшим финансовым бременем в последующий период.

И не смотрите на порядковые числа плюсов и минусов. 4 плюса против 2 минусов совсем не означает, что отдых от ипотеки – это благо для вас. Оцените последствия этой далеко не благотворительной услуги с экономической точки зрения. Просто воспользуйтесь любым калькулятором и рассчитайте параметры займа по стандартной схеме и льготной.

Если вы для себя нашли больше плюсов, чем минусов, тогда еще на этапе оформления документов на ипотеку уточните в банке, есть ли у них такая услуга и что она из себя представляет.

Заключение

Ипотечные каникулы далеко не единственный способ снизить долговое бремя. Если финансовая ситуация в семье ухудшилась на длительное время, то лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга. Например, подробнее прочитать о государственной программе помощи ипотечным заемщикам на сайте ДОМ.РФ.

Каникулы – это инструмент для экстренных, форс-мажорных ситуаций. Желаю, чтобы они в вашей жизни никогда не наступили.

Источник: https://iklife.ru/finansy/ipoteka/ipotechnye-kanikuly.html

Ипотечные каникулы что это и как их получить в 2020 году

Ипотечные каникулы в новостройке что это

Ипотечные каникулы что это такое, чем отличаются от кредитных каникул и как их оформить? Сколько раз можно брать и как это отразится на кредитной истории? Какие банки дают кредитные каникулы, какие плюсы и минусы этой процедуры?

С 1 августа 2019 года человек, попавший в трудную жизненную ситуацию, может оформить ипотечные каникулы, придуманные для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на человека. Потеряли работу или лишились премии, родился ребенок или пошатнулось здоровье – в любой из этих ситуаций ипотечный кредит становится тяжким бременем.

Когда нужно выиграть хотя бы немного времени, чтобы найти новое рабочее место или поправить финансовые дела, хорошим выходом становятся ипотечные каникулы. Если раньше отсрочку по кредиту предоставляли только некоторые банки, и больше в маркетинговых целях, то теперь эта услуга стала обязательной.

О том, что такое ипотечные каникулы, кому они предоставляются, на каких условиях и на какой срок, читайте в этой статье.

Что такое ипотечные каникулы и как это работает

Ипотечные каникулы – это период, в течение которого заемщик имеет право не платить всю сумму ежемесячной выплаты по жилищному кредиту или ее часть. Обязательное условие: сложное финансовое положение заемщика, которое он может подтвердить.

При этом общая сумма выплат по ипотеке не уменьшается. Ипотечные каникулы полезны для тех, кто испытывает временные трудности: потерял работу, утратил здоровье, резко изменился состав семьи и так далее. Выплаты по ипотеке можно поставить на паузу.

Например, работал человек на заводе, получал свои 50-60 тысяч рублей, взял в ипотеку квартиру с ежемесячным платежом тысяч в 20, а потом его сократили.

Устроиться на другую работу не получается, кредит платить нечем, а влезать в просрочки и портить кредитную историю не хочется.

Ипотечные каникулы позволяют до полугода вообще не вносить ежемесячные платежи, и за это время найти работу или хотя бы покупателя на свою ипотечную недвижимость (поскольку жилье находится в залоге у банка, сделать это не так просто, обычно требуется время).

Для получения отсрочки по платежам клиент должен предоставить в банк документы, которые достоверно свидетельствуют о сложном финансовом положении заемщика. То есть, выпросить каникулы под «честное слово» не получится.

До 1 августа 2019 года решение о предоставлении ипотечных каникул банк принимал исключительно на основании своих внутренних документов, а начиная с этой даты – на основании федерального закона № 76-ФЗ от 01.05.2019.

Чем ипотечные каникулы отличаются от реструктуризации кредита

Цель обеих услуг единая — помочь заемщику справиться с кредитной нагрузкой, облегчить выплаты, если возникли финансовые проблемы. Однако техническая реализация отличается.

Каникулы даются как временная отсрочка для того, чтобы клиент мог справиться с трудной ситуацией и затем выплатить ипотеку в полном объеме. Реструктуризация нужна клиенту для уменьшения ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока возврата долга.

В первом случае предполагается, что финансовая ситуация у клиента скоро улучшится (он найдет работу, новый источник дохода и т.д.), а во втором случае считается, что доход заемщика снизился надолго, и ему требуется создать другие условия для возвращения кредита. Соответственно, срок каникул ограничен 6 месяцами, а период реструктуризации может быть любым – на усмотрение банка.

В отличие от ипотечных каникул, предоставляемых только для заемщиков по жилищным кредитам, реструктурировать можно любой заем – потребительский, автокредит, ипотеку и так далее. При реструктуризации нет таких жестких условий, как в случае с временной отсрочкой платежа.

Реструктуризация может проводиться одновременно с ипотечными каникулами, если банк и заемщик посчитают, что это поможет последнему выплатить задолженность. На эту тему читайте отдельный материал на нашем сайте: Реструктуризация кредита – что это такое + 7 способов реструктуризации задолженности

Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных каникул

Как следует из названия, ипотечные каникулы предоставляются только для заемщиков по ипотечным кредитам. С 1 августа 2019 года такая услуга регулируется законом № 76-ФЗ (статья 4).

Каникулы по другим видам кредитов – это услуга, добровольно предоставляемая банками на основе собственных внутренних правил и условий. Поэтому когда вам встречается формулировка ипотечные каникулы или кредитные каникулы, то речь скорее идет именно об ипотеке, так как закон разрабатывался именно для ипотечников, попавших в трудную жизненную ситуацию.

О чем говорится в новом законе об ипотечных каникулах

Основные параметры закона об ипотечных каникулах таковы:

Особенность закона – его обязательность для кредиторов: если заемщик документально подтвердил право получить ипотечные каникулы (полный перечень причин см. ниже в соответствующей главе), то банк не может отказать. Более того: заемщик сам выбирает форму каникул – не платить всю сумму ежемесячного платежа в течение определенного периода либо оплачивать часть.

В зависимости от формата ипотечных каникул рассчитывается и измененный срок кредита. При полном отказе от платежей срок возобновляется после окончания отсрочки. То есть если у вас был взят миллион на 10 лет под 10% годовых, то при отсрочке на полгода вы должны будете выплатить этот миллион в течение 10,5 лет под ту же процентную ставку.

Заявление о предоставлении каникул заемщик может отозвать в любое время и выплатить всю сумму, на которую давалась отсрочка – тогда срок ипотеки не вырастет.

Источник: https://myrouble.ru/ipotechnye-kanikuly/

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы в новостройке что это

Ипотечные каникулы – это такой промежуток времени, в течение которого заемщик не осуществляет платежи по ипотеке полностью или частично. Это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита.

Благодаря такой операции заемщик может временно уменьшить свою финансовую нагрузку. На каких условиях предоставляются ипотечные каникулы и как получить отсрочку по платежам?

Само слово «каникулы» подразумевает отдых. В банковской сфере под этим понятием подразумевается предоставление заемщику времени на то, чтобы он решил свои проблемы и продолжил выплачивать ипотеку в дальнейшем. Для этой цели банк может пойти ему на уступки: изменить условия кредитования, уменьшить кредитную нагрузку.

Зачастую клиенты обращаются в банк с просьбой предоставить им такие каникулы, если они берут ипотеку на новостройку. Совмещать выплаты по договору и оплачивать аренду за жилье могут не все. Поэтому некоторые банки предлагают заемщикам оформить ипотеку на новостройку с ипотечными каникулами.

Ипотечные каникулы от застройщика

Есть банки, которые предоставляют услугу ипотечных каникул только до того момента, пока застройщик не сдаст жилье в эксплуатацию.

https://www.youtube.com/watch?v=FWznMW3Cqyc

Необходимость отсрочки платежей по такой ипотеке объясняется просто: во время постройки дома заемщик будет нести дополнительные расходы, связанные с арендой жилья (ведь ему нужно будет где-то жить, пока не закончится строительство, и дом не будет сдан в эксплуатацию).

При этом заемщик сам выбирает, на каких условиях ему взять ипотечные каникулы: продлить ипотечный договор до конца строительства дома, взять отсрочку для погашения тела ипотеки, снизить процентную ставку на определенный промежуток времени, выплачивать ипотеку частями.

Банк «Уралсиб» сегодня работает по такой схеме. Он дает возможность заемщикам платить по ипотечному кредиту меньше на этапе строительства жилья.

Каникулы от застройщика предполагают, что застройщик предоставляет заемщику банка рассрочку. Однако в этом случае клиент ограничен в выборе недвижимости. Он может купить квартиру только у конкретных застройщиков, которые являются партнерами конкретного банка.

Основания для предоставления ипотечных каникул в 2021 году

Чтобы банк одобрил заемщику программу ипотечных каникул, нельзя просто захотеть этого, нужны объективные причины, по которым будет видно, что человек действительно в данный момент не может погашать ипотеку.

Такими причинами могут быть:

  • рождение ребенка;
  • тяжелая болезнь заемщика либо его близкого человека, проживающего вместе с ним или за которым заемщик должен постоянно ухаживать;
  • смерть кормильца;
  • увольнение с работы, но не по инициативе заемщика;
  • стихийные бедствия, которые привели к порче имущества.

Независимо от того, какая причина образовалась у заемщика, он обязательно должен подтвердить свою неплатежеспособность документально.

Если у него родился ребенок, тогда нужно принести в банк свидетельство о рождении; если заемщик тяжело болен, тогда нужна справка из медицинского учреждения, где он проходит лечение; если отсрочка платежей произошла по причине смерти кормильца, тогда нужно предоставить свидетельство о смерти.

Некоторые заемщики интересуются: «Можно ли взять ипотечные каникулы, чтобы уехать на какое-то время за пределы страны?». Такая причина не считается уважительной, поэтому банки не одобрят заявку клиента, если он укажет эту причину в своей просьбе об отсрочке платежей.

Ипотечными каникулами могут воспользоваться заемщики, которые взяли в ипотеку жилье как на первичном, так и на вторичным рынке недвижимости.

Ипотечные каникулы при рождении ребенка

При появлении на свет ребенка родители сталкиваются с ситуацией, когда денег катастрофически не хватает. Рождение малыша – это дополнительная нагрузка для семейного бюджета. В связи с этим некоторые банки предлагают клиентам взять ипотечные каникулы сроком до 3 лет.

Однако нужно понимать, что сам по себе факт рождения ребенка не является основанием для взятия ипотечных каникул. Если банк понимает, что доходы заемщика велики и он может и дальше погашать ипотеку, даже если у него родился ребенок, тогда он может отказать ему.

Поэтому если клиент хочет воспользоваться программой ипотечных каникул, то ему нужно доказать, что материальное состояние его семьи сильно ухудшилось после рождения ребенка.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Чтобы гражданин мог рассчитывать на ипотечные каникулы, он должен соответствовать таким требованиям:

  • должен быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны;
  • возраст заемщика – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока выплат по ипотеке – не больше 70 лет;
  • стаж работы на последнем месте – 3 месяца и выше.

Банк не разрешит заемщику взять ипотечные каникулы, если со дня оформления ипотечного договора не прошло даже 3 месяцев.

Как взять ипотечные каникулы?

Порядок оформления нового соглашения требует соблюдения ряда условий:

  1. Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул. В заявлении обязательно нужно написать, по какой причине заявителю нужно предоставить отсрочку платежей. Также следует указать ту сумму, которую заемщик готов вносить на сегодняшний момент. К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение.
  2. Дождаться решения банка. Если банк одобряет программу ипотечных каникул, тогда он назначает дату, когда заемщик должен прийти и подписать дополнительное соглашение по ипотеке. На месте банковский сотрудник знакомит его с другим графиком платежей, где будут указаны новые сроки и сумма взносов.
  3. После подписания дополнительного соглашения заемщику следует придерживаться всех его условий: в положенное время выплачивать деньги в нужном размере.

Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул?

Не все финансовые организации идут на уступки заемщикам, предлагая им оформить соглашение об ипотечных каникулах. Чаще всего эту услугу предоставляют такие банки:

«Сбербанк»

Конкретной программы «Ипотечные каникулы» в этом банке нет. Однако он предлагает клиентам заключить партнерский договор с застройщиком, согласно условиям которого банк берет на себя часть ипотечных платежей на конкретный период.

Благодаря этой программе заемщик может в течение первого года или двух лет платить 50% ежемесячного обязательно платежа по ипотеке.

«Дельтакредит»

В этом банке есть программа «Ипотечные каникулы» с такими условиями:

  • можно снизить размер ежемесячного платежа на срок 1–2 года;
  • объектом покупки должно выступать строящееся жилье, апартаменты либо квартира на вторичном рынке;
  • в первый год сумма ежемесячного платежа составляет 50% от изначального платежа по ипотечному договору, а в последующие годы, начиная с третьего, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, а также сумма ежемесячного платежа оплачивается из оставшегося срока ипотеки.

«Россельхозбанк»

Ипотечные каникулы этот банк предоставляет только тем заемщикам, которые приобрели жилье в ипотеку в определенных жилых комплексах (ГК «А101»).

Согласно условиям программы заемщику могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком на 1 год, в течение которого он полностью может не оплачивать ежемесячные платежи. А погашение ипотеки он может начать с 13-го платежного месяца.

В каждом банке свои сроки предоставления ипотечных каникул. Кто-то устанавливает планку в 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых случаях этот срок может достигать и 3 лет. Все зависит от обстоятельств, при которых заемщику нужно воспользоваться каникулами, его жизненной ситуации.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке

Преимущества ипотечных каникул:

  • если клиент договорился с банком, они нашли компромисс в виде предоставления заемщику ипотечных каникул, то у него не портится его кредитная история;
  • снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет;
  • нет необходимости платить штрафы и пеню при отсутствии возможности сделать выплаты.

Недостатки ипотечных каникул:

  • если заемщик не выплачивает ипотеку в соответствии с графиком, то нужно понимать, что процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. То есть, долг не уменьшается по первоначальному графику. А это значит, что общая сумма процентов по ипотеке будет больше, чем по первоначальному графику;
  • банк может повысить тариф по ипотеке (это бывает не всегда, но часто, если причиной отсрочки платежа стали ремонтные работы в объекте недвижимости).

Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул?

Банки не обязаны объяснять клиентам причины отказа в оформлении ипотечных каникул. Однако заемщик должен понимать, в каких случаях ему могут дать отказ:

  • если по объективным расчетам банк примет решение о том, что заемщик все-таки может рассчитаться по ипотеке, но при этом ему нужно будет уменьшить свои привычные расходы. Например, отменить отпуск и не полететь отдыхать за границу;
  • если банк понимает, что заемщик может рассчитаться по ипотеке, если, к примеру, он реализует залоговое имущество;
  • если клиент просит отсрочку платежа уже не первый раз. Тогда банк понимает, что заемщик не принял действенных мер для того, чтобы восстановить свою платежную дисциплину.

Если ипотека стала для вас неподъемной, вы переживаете временный финансовый кризис (например, потеряли работу, находитесь на длительном лечении), тогда стоит рассмотреть такой вариант погашения ипотеки, как ипотечные каникулы.

Если вы понимаете, что не сможете продолжать выплаты согласно договору, то не ждите, когда начнется просрочка по выплатам. Сразу обращайтесь в банк, подавайте заявление на предоставление вам ипотечных каникул, обязательно изложив в тексте заявления информацию о вашем теперешнем финансовом положении.

Если вы ранее добросовестно выполняли свои обязательства, у вас была положительная кредитная история, однако в данный момент ваше материальное положение ухудшилось и оно носит временный характер (например, вы возобновите выплаты по ипотеке, когда вас выпишут из больницы), то банк пойдет навстречу и оформит ипотечные каникулы.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipotechnye-kanikuly/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.